ビジネスローンとは?メリットやデメリット、資金借り入れの流れを解説
更新日:2024年10月09日

ビジネスローンとは個人事業主および法人向けの、事業資金専用ローンです。この記事では、ビジネスローンの概要およびメリット・デメリット、他の資金調達との違いを解説します。併せて、ビジネスローンを利用する流れも紹介します。開業や新規事業の立ち上げなどで事業資金を新たに準備したいと考えている方は、ぜひ参考にしてください。
目次
ビジネスローンとは?
個人事業主や法人として事業を経営していると、新規事業をスタートしたい、設備投資をしたいなどの理由で新たに資金が必要になることがあるでしょう。個人事業主や法人における資金調達は、金融機関からの融資や補助金、助成金などさまざまな方法があります。
事業資金として幅広く利用できる資金を準備したいのであれば、ビジネスローンは有力な選択肢の1つです。ここではまず、ビジネスローンの概要を解説します。
事業資金専用のローン商品
ビジネスローンとは、事業資金の調達に利用される融資です。借り入れた資金の使い道は、事業を目的とする範囲内であれば特に制限はありません。ビジネスローンの主な利用目的には、以下が挙げられます。
- 開業資金
- 新規事業の立ち上げ資金
- 設備投資資金
- 運転資金
- 取引先への支払い資金
個人で借入が可能なカードローンやフリーローンは、事業資金としての利用が禁止されています。上記のような事業資金を希望する場合には、ビジネスローンの利用を検討しましょう。
ビジネスローンは銀行や信販会社、消費者金融で取り扱いがあります。それぞれの特徴は、以下のとおりです。
銀行 | 信販会社 | 消費者金融 | |
審査 | 厳しい | 銀行よりは通りやすい | 通りやすい |
金利 | 低め | 銀行よりは高い | 高い |
借入までの期間 | 3~5日程度 | 3~5日程度 商品によっては即日融資が可能 |
最短即日 |
借り入れる金融機関によって、審査の通りやすさや借入までの期間に差があります。資金が必要なタイミングや資金状況などに応じて、最適な金融機関を選びましょう。
利用できるのは法人や個人事業主
ビジネスローンを利用できるのは法人および個人事業主で、何らかの事業を営んでいる方です。融資の対象かどうかは、申込時に提出する開業届や法人設立届出書などの書類で確認されます。そのため、個人が生活費や住宅購入資金などを目的として借り入れることはできません。
金融機関によっては、年齢など他の条件が設けられている場合もあります。借入を希望している方は、借入条件を事前に確認すると安心です。
ビジネスローンのメリット
ここでは、ビジネスローンの3つのメリットを解説します。ビジネスローンの借入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
申込から借入までの期間が比較的短い
メリットの1つめは、申込から借入までの期間が比較的短い点です。カードローンは申込から2~5日程度で借り入れられる商品が多く、即日借入が可能なものもあります。一方銀行融資は、数週間~数ヵ月かかります。
できるだけ早く融資を受けたい、資金が必要な日にちが迫っているという場合は、ビジネスローンが有力な選択肢となるでしょう。
無担保無保証人で借入可能なローンが多い
メリットの2つめは、無担保無保証で借入可能なローンが多い点です。一般的に銀行や公的金融機関からの融資では、担保や保証人が求められます。
そのため事業開始から間もないベンチャー企業は、担保や保証人の用意が難しく借入ができないケースも少なくありません。ビジネスローンは、担保となる保有資産や保証人を頼める人脈が少ない方でも、借り入れやすいローンの1つといえます。
総量規制の対象外
メリットの3つめは、ビジネスローンは総量規制の対象外である点です。総量規制とは貸金業者による過剰貸付を規制するために、年収の3分の1以上の貸付を禁止する制度です。
総量規制は、個人への貸付が対象となります。そのため、ビジネスローンの借入では総量規制は適用されません。個人的な借入がある個人事業主や、借入がある方が代表をしている法人も、ビジネスローンの利用は可能です。
ビジネスローンのデメリット
ビジネスローンには比較的借りやすいといったメリットがある一方で、気を付けるべき3つのデメリットもあります。デメリットを事前に確認し、納得がいく資金調達を目指しましょう。
他の融資方法と比較し金利が高め
他の融資方法と比較し金利が高めな点は、ビジネスローンのデメリットです。ビジネスローンは無担保無保証で借入が可能で、金融機関の融資と比較し審査も厳しくありません。
借りる側としては借りやすいといったメリットがある一方で、貸し出す側にとっては貸倒のリスクが高くなります。このような貸倒リスクに備えるために、ビジネスローンの金利は高めに設定されるのです。
ビジネスローンを利用するにあたっては、利息額が大きくなることを踏まえたうえで返済可能な資金計画を立てることが重要です。
他の融資方法と比較し借入上限額が少なめ
他の融資と比較し借入上限額が少ない点も、ビジネスローンのデメリットとして挙げられます。先述のとおりビジネスローンは借入条件がゆるく、比較的借り入れやすいローンです。
他の融資と比較し返済能力が低い方への貸出も行われるため、金融機関にとっては資金を回収できなくなるリスクが高くなります。このような回収不能のリスクを抑えるため、ビジネスローンの借入上限額は他の融資方法よりも低く設定されるのです。
まとまった資金が必要な際は、ビジネスローン以外の調達方法を検討したほうがよいでしょう。
今後の融資に影響がでる可能性がある
今後の融資に影響がでる可能性がある点も、ビジネスローン利用時に押さえておきたいデメリットです。ビジネスローンの借入履歴は、信用情報および決算書に記載されます。
信用情報や決算書は、他の金融機関で借入する際に返済能力を測る材料として確認されるものの1つです。信用情報には借入先や借入金額等のほか、返済履歴も記録されます。
ビジネスローンを利用した記録があると、たとえば資金繰りの悪化など他の方法では資金調達ができない何らかの理由があったと判断されるかもしれません。ビジネスローンの利用を検討するにあたっては、今後の融資にマイナスの影響がでる可能性を考慮したうえで慎重な判断をしましょう。そして借入をしたときには、返済の遅れが発生しないように返済計画を立てることが肝心です。
ビジネスローンと他の資金調達方法との違い
ビジネスローンの借入を検討するにあたっては、他の資金調達方法についても押さえておく必要があるでしょう。
ここではビジネスローン以外の3つの融資と、融資以外の資金調達方法であるファクタリングを解説します。
銀行融資
銀行融資とは、銀行が取り扱うビジネスローン以外の事業者向け融資です。銀行融資の特徴は、以下のとおりです。
- 審査が厳しい
- 借入までの期間が長い
- 借入上限額が高め
- 金利が低め
- 借入期間を長く設定できる
銀行融資は、ビジネスローンと比較し審査が厳しい点が大きな違いです。審査により借り入れる側の返済能力がしっかりと測られるため、借入上限が高く、低い金利で借りられるといったメリットがあります。
なお銀行融資では審査に時間がかかり、申込から借入までの期間が長い点は注意が必要です。
政府系金融機関からの融資
政府系金融機関からの融資も、個人事業主や法人が資金調達をする方法の1つです。政府系金融機関の一例には、以下が挙げられます。
- 日本政策金融公庫
- 株式会社日本政策投資銀行
- 株式会社商工組合中央金庫
政府系金融機関からの融資の特徴は、低い金利で借入が可能な点です。一部の商品では無担保無保証で借入が可能なものもあるため、場合によっては銀行融資よりも借入がしやすいかもしれません。
政府系金融機関による融資も、審査は厳しく行われます。そのため借入の申込から融資までの期間が長く、すぐに資金を調達したいときには、別の方法を検討したほうがよさそうです。
カードローン
カードローンとは一般的に、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。借り入れた資金を事業目的で利用することは禁止されているため、事業資金の調達方法として一般的なカードローンは利用できません。
なおカードローンには、法人向けカードローンもあります。法人向けカードローンであれば、借り入れた資金を事業に利用可能です。
法人向けカードローンの特徴は、申込から借入までの時間が短い点です。即日で借入可能なものが多く、商品によっては数時間で融資を受けられるものもあります。今すぐに現金を用意したいときは、法人向けカードローンは選択肢となるでしょう。
ただし法人向けカードローンを利用する際には、金利に注意が必要です。カードローンは審査がゆるく即日の融資が可能な一方、ビジネスローンよりも金利が高めに設定されています。法人向けカードローンの利用は、あくまでも緊急時の一時的な使用に止めたほうがよさそうです。
ファクタリング
ファクタリングとは、会社が保有する売掛債権(主として売掛金)をファクタリング業者に売却して現金を得る方法です。ファクタリングの特徴には、以下が挙げられます。
- 資金調達までの日数が短い
- 信用情報に記録されない
- 手数料がかかる
- 相手方に売掛債権の売却を知られる可能性がある
- 悪徳業者が存在する
ファクタリングの特徴は、資金調達までの日数が短い点です。業者によっては、最短即日で現金化してくれる場合もあるようです。
またファクタリングは借入とは異なり、信用情報に記載されません。そのため、その後の融資に影響することなく資金調達ができます。
ファクタリングでは利息がかからない一方で、債権の買い取りにあたり手数料が発生します。手数料額は業者によって異なりますが、ビジネスローンの金利よりも高くなる可能性があることは押さえておきましょう。
ファクタリングの方法によっては、売掛債権の相手方に債権の売却を知られるケースがあります。その場合、相手方との信用関係に影響がでるかもしれない点には注意が必要です。
ファクタリング業者の中には、ファクタリングを装った高金利の貸付を行うヤミ金融業者が存在します。ファクタリングをする際には、信頼できる業者と取引をすることが肝心です。
ビジネスローンを利用する流れ
ここでは、ビジネスローンを利用する流れを解説します。申込から借入までの手順をあらかじめ確認し、スムーズな資金調達を目指しましょう。
1.借入先に申し込みをする
まずは、借入先にビジネスローンの申込をします。金融機関によって、店頭申込とWeb申込が可能です。店頭申込とWeb申込のメリット・デメリットを以下で確認しましょう。
店頭申込 | Web申込 | |
メリット | 対面で不明点や書類の不備の確認ができる | 時間や場所を選ばずに申込ができる |
デメリット | 店頭に行く必要がある | 不明点の確認は電話やメールでする |
手続きに不安がある方は、店頭申込でスタッフに相談しながら手続きを進めると安心です。手続きの手間を抑えたい方は、Web申込が便利です。
2.必要書類を提出する
申込をしたら、必要書類を提出します。提出を求められる書類は金融機関によって異なりますが、一般的に必要とされる書類を以下で確認しましょう。
個人事業主が必要な書類 | 法人が必要な書類 |
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書類の提出は店頭窓口またはメールや郵送、FAX、Webアップロードなど金融機関が指定する方法で行ってください。
3.審査を受ける
書類の提出が完了したら、金融機関による審査を受けます。原則として自己申告と提出した書類の内容を基に審査されますが、場合によっては電話や対面、オンラインによる面談が実施されるケースもあるようです。
虚偽の申告をしても、信用情報の記録や書類の記載内容との突き合わせによりバレると考えてください。審査を受ける際には、正直に申告をすることが何よりも重要です。
審査通過後は、指定する口座への振込またはATMからの引き出しにより資金を受け取りましょう。
ビジネスローンの借入先を選ぶ3つのポイント
ビジネスローンは銀行や信販会社、消費者金融などで取り扱いがあります。どの金融機関を選ぶかによって借入条件や返済方法に違いがあるため、自社に合った借入先を選ぶことが重要です。
ここでは、ビジネスローンの借入先を選ぶ3つのポイントを解説します。
1.金利
借入先を選ぶポイントの1つは、金利です。ビジネスローンの金利は金融機関によって異なりますが、一般的に審査が厳しいほど金利が低く、ゆるいほど金利が高くなるといわれます。審査基準が低いビジネスローンを選ぶと、借入金利が高くなる可能性があることは押さえておきましょう。
金利は審査通過後に提示されるため、申込の時点で適用金利はわかりません。しかし、借入の上限金利は事前に確認できます。借り入れる商品を選ぶ際には、上限金利を参考にするのも1つの方法です。
2.借り入れまでの日数
申込から借入までにかかる日数も、金融機関を選ぶ際の重要なポイントです。資金を借り入れられたとしても、必要なときに間に合わなければ意味がありません。借入先を決める際はスケジュールをしっかりと確認し、融資が間に合う金融機関を選びましょう。
なおビジネスローンによっては、即日融資が可能なものもあります。ただし即日融資を掲げている業者は違法業者の可能性もあるため注意が必要です。信頼できる金融機関かをチェックするには、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認してください。
3.借入期間や返済方法など
金融機関を選ぶ際には、借入期間や返済方法といった借入条件もしっかり確認しましょう。借入期間が長くなれば毎月の返済負担は抑えられますが、総返済額は大きくなります。一方、借入期間が短ければ毎月の返済額は増えますが、総返済額は抑えられます。
また、返済方法も事前に確認が必要です。金融機関によっては、一括返済のみの場合もあります。まとまった返済資金を用意するのが難しい場合は、分割での返済が可能な商品を選びましょう。
ビジネスローンのまとめ
ビジネスローンとは、事業に使う資金の借入に特化した融資です。事業を営む個人事業主または法人が、借入の対象となります。
ビジネスローンのメリットは借入までの時間が短く、無担保無保証で申し込める点です。デメリットには金利が高めで借入上限額が少ない点や、今後の融資に影響がでる可能性がある点が挙げられます。
ビジネスローンは申込後に必要書類を提出し、審査を通過すれば借入ができます。金利や返済方法、借入までの日数をあらかじめ確認し、自社に合ったビジネスローンでの資金調達を目指しましょう。
この記事の監修者
牛崎 遼 株式会社フリーウェイジャパン 取締役
2007年に同社に入社。財務・経理部門からスタートし、経営企画室、新規事業開発などを担当。2017年より、会計などに関する幅広い情報を発信する「会計ブログ」の運営責任者を継続している。これまでに自身で執筆または監修した記事は300本以上。
運営企業
当社、株式会社フリーウェイジャパンは、1991年に創業した企業です。創業当初から税理士事務所・税理士法人向けならびに中小事業者(中小企業および個人事業主)向けに、会計ソフトなどの業務系システムを開発・販売しています。2017年からは、会計・財務・資金調達などに関する情報を発信するメディアを運営しています。
項目 | 内容 |
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