ビジネスローンで審査落ちしないために必要なことを解説

創業期の企業にとって、資金確保は重要な要素の一つです。また、既に事業が発足している企業でも、急に資金が必要になることもあります。

必要な資金をなるべく早く準備したい時に有効なのがビジネスローンの活用です。ビジネスローンとは開業資金・運転資金・設備資金などに充てるための融資のことで、公的機関や消費者金融が提供しているものです。

他の融資と比べて比較的審査に通りやすいといわれていますが、金利が高めに設定されていることもあるため、なるべく早く返済したほうが良いなど、注意しなければならないこともあります。

本記事では、ビジネスローンの特徴や審査方法、審査に落ちないためのポイントを解説します。

目次

ビジネスローンとは事業に充てる融資のこと

ビジネスローンとは、開業資金・運転資金・設備資金など、事業資金に充てるための融資を総称したもので、公的機関や消費者金融が提供しているものを指します。

ビジネスローンは銀行系とノンバンク系の2種類

ビジネスローンには銀行系とノンバンク系の2種類があります。ノンバンクのビジネスローンは、クレジットカード会社や消費者金融など、金融機関以外から受ける事業融資を指します。

銀行系のビジネスローン

銀行系のビジネスローンは、銀行系は、審査は厳しいものの金利は安いという特徴があります。また、融資対象者は年商10億円以下の中堅中小企業としています。

ノンバンク系のビジネスローン

ノンバンク系のビジネスローンは、年商5,000万円以下の小規模企業、個人事業主など、審査に通りづらい層を対象としています。

金融機関の多くは決算資料を審査の判断基準としている特性上、事業内容や実態が把握しづらい個人事業主への融資には消極的です。しかしノンバンク系のビジネスローンであれば、短期で資金調達したい事業主でも融資を受けやすいよう、審査基準が甘めに設定されています。

ビジネスローンの特徴

1．審査の条件が柔軟

ビジネスローンは、審査の条件が甘く、融資を受けやすいことが特徴です。また、ビジネスローンの多くは「無担保・無保証」なので、第三者に保証人をお願いしたり、担保を用意する必要もありません。そのため、銀行の融資を受けられない企業でも、資金調達しやすいです。

2．資金調達までの期間が短い

一般的な融資は、書類を提出してから審査結果が出るまでに1ヶ月以上かかる場合が多いです。しかしビジネスローンだと、最短即日で融資を受けられることもあるため、急いで資金調達をしたい場合にも効果的です。

3．総量規制の対象にならない

個人事業主の場合、貸金業法で定められる「個人の借入は年収の3分の1まで」という総量規制の対象になってしまいます。そのため、資金調達したくても、一般的な融資では思うような金額を借りられません。

しかしビジネスローンは総量規制の対象外となっているため、年収の3分の1を超えた額でも融資を受けられる可能性があります。

4．借入限度額が低い

ビジネスローンは、中小企業や個人事業主向けのローンという位置づけです。そのため、公的な融資や銀行融資と比べて、借入金額は大きいとはいえず、借入可能な金額は500万円程度までとなっています。

「2021年度新規開業実態調査」によると、中小企業一般での融資額の相場は、開業時約800万円、運転資金が月商3ヶ月分なので、少ないと感じる場合もあるかもしれません。

5．金利が高めに設定されている

金利がやや高いことも特徴です。銀行の場合、1.0%から3.0%ほどで融資を受けられますが、ビジネスローンは1.0%～14.0%と比較的高めに設定されています。

短期の借入ならば大きな影響は出ませんが、返済期間が長くなればなるほど利息が増えてしまうため、注意が必要です。

ビジネスローンで審査落ちしないために気をつけること

ビジネスローンの審査の多くは、スコアリングシステムで行われています。

銀行融資と比べて審査に通りやすいと言われるビジネスローンですが、上記のスコアリング対策や、融資を受ける前の準備をしっかりしておかないと、審査落ちしてしまうこともあります。本章では、ビジネスローンで審査落ちをしないために注意すべきポイントについて解説します。

1．必要書類や申し込み条件に不足・不備がないか　

ビジネスローンの審査は、必要書類が揃わないと受けることができません。必要書類はローン事業者や法人・個人の違いにより異なりますが、一般的に必要となる書類は以下です。

法人の必要書類

• 代表者の本人確認書類（運転免許証など）
• 決算書（2期分）
• 事業計画書

個人事業主の必要書類

• 本人確認書類
• 収入証明書、もしくは確定申告書（税理士印あるいは税務署印のあるものを2期分
• 事業計画書

他にも、「履歴事項全部証明書」や「印鑑証明書（法人及び代表者）」が必要な場合もありますが、基本的には審査通過後のローン契約時に求められることが多いです。

対象年齢、開業からの期間による制約があることも

ビジネスローンの多くは、対象年齢と開業からの期間に条件が設けられています。

【対象年齢】

対象年齢は、ほとんどの場合、20歳から69歳までです。

【開業からの期間】

ビジネスローンの利用は、2年以上の事業実績を求められることが大半です。「事業開始後2年以上経過していること」あるいは「2期分の決算書（確定申告書）が必須」という記載がなければ、創業2年未満であっても融資を受けられる可能性がありますが、開業から1年未満だと審査も厳しくなりやすいです。

事業開始間もないものの融資を受けたい場合は、ビジネスローンではなく創業者支援に特化した融資を受けたほうがよいでしょう。

2．事業計画は明確か

ビジネスローンで借りた資金は、事業用途であれば利用目的が自由です。とはいえ、具体的な使用用途や、将来的な利益の見込みが不透明だと、貸し手側にも伝わりづらく、融資を受けられなくなってしまう可能性もあります。

そこで重要なのが、事業計画書です。ビジネスローンを行っている企業は、資金が確実に返ってくるのかを見ています。現在の状況を踏まえたうえで、今後の売上や粗利、利益の見込み、返済計画など、特に資金面での計画を伝えることが重要です。

事業計画書の必要項目

• 企業概要
• 事業内容
• 自社の特徴や強み
• 市場
• ビジネスモデル
• 事業を継続する上で予測されるリスクとその対応
• 資金計画

3．信用情報に傷がついていないか

無担保・無保証のビジネスローンですが、審査には融資希望者の信用度が影響を及ぼします。そのため、信用情報に傷がある場合は、審査が通らない可能性があります。

傷がないか確認すべき項目

4．借入希望額が適切か

ビジネスローンで借入可能な金額は最大500万円程度ですが、初回借入など返済実績のない状態で借入希望額を高めに設定すると、審査落ちの原因になる場合もあります。

一般的に、借入金月商倍率が3か月以内であれば借入余力があると判断され、3か月から6か月以上であれば借入金が多いと判断されます。あくまで目安であり、事業内容や保有資産などによっても変動しますが、確実に借りたい場合には借入希望額を少なくすることも大切です。

ビジネスローンの審査まとめ

本記事では、ビジネスローンの特徴や、審査落ちしないためのポイントについて紹介しました。

ビジネスローンは比較的に審査に通りやすいですが、申込内容に不備があったり借入希望額があまりにも高かったりすると、審査に落ちてしまうこともあります。利用する前の準備を怠らないことが大切です。しっかり準備をして、資金繰り改善のためにビジネスローンの審査通過を目指しましょう。

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